3 claves para entender el mercado crediticio español de cara al 2023

Luego de las primeras semanas del 2023, el mercado crediticio español comienza a mostrar señales de lo que vivirá durante los próximos meses. Mientras que el año pasado estuvo caracterizado por la incertidumbre generada luego del inicio de la guerra en el este de la región, el 2023 podría ser el año que vea la estabilización económica del país.

Para entender cómo podría desarrollarse el mercado de cara al futuro, es necesario estudiar las variaciones que este experimentó en el último semestre. De acuerdo a distintas fuentes, algunas de las claves más importantes para prever el desempeño del sector durante este 2023 serían las siguientes:

1. 1. Endurecimiento de condiciones

A medida que pasan los meses, la banca endurece más las condiciones para la concesión de créditos, limitando el acceso a financiamiento tanto a las familias como a las empresas. Se trata de una estrategia que tiene como finalidad disminuir el riesgo para las instituciones tanto como sea posible.

Los últimos datos del Banco de España (BDE), que recopilaron información de todo el país durante el último semestre del 2022, hablan de un endurecimiento generalizado en las condiciones para la aprobación de todo tipo de créditos, incluyendo aquellos destinados a la compra de vivienda, para el consumo, y para el desarrollo de pequeñas, medianas y grandes empresas.

En conjunto con el aumento en el precio del financiamiento, el flujo de nueva financiación habría caído sustancialmente.

1. 2. Mayor peligro de estafas en línea

A medida que los precios incrementan y el empleo formal disminuye, más personas optan por financiamiento alternativo a las entidades tradicionales. Esto estaría trayendo consigo un aumento en las estafas en línea desde inicios del año pasado, con distintos medios reportando nuevas organizaciones criminales operando en el mercado.

Nosotros, en Finbino, recomendamos utilizar únicamente los sitios oficiales de entidades conocidas, así como a acudir a sitios de comparación de préstamos online. Estos últimos permiten conocer los distintos productos disponibles, sus condiciones y la puntuación otorgada por clientes que han solicitado financiamiento, ayudando a decidir de forma segura.

Las autoridades también recomiendan ser más precavidos al momento de solicitar financiamiento a entidades poco conocidas, evitando brindar documentos de identidad o información sensible que pueda terminar en un acceso no autorizado a nuestras cuentas bancarias, así como realizar un análisis más profundo de cada sitio que visitamos con esta finalidad.

1. 3. Morosidad baja, pero alto riesgo

Ya sea por una caída en la concesión de créditos o por un mayor enfoque de la población en pagar sus deudas, la morosidad estaría cayendo de forma progresiva, alcanzando los niveles más bajos desde el 2008, justo antes del inicio de la crisis financiera. El nivel actual sería del 3,6%, casi 1% por debajo del registrado cuando inició la pandemia.

Si bien esto no es una señal clara de que la economía española podrá salvarse del impacto generado por la invasión rusa sobre Ucrania, sí demuestra que las medidas impulsadas por las instituciones gubernamentales estarían limitando el impacto de la crisis.

Algo distinto ocurriría con los préstamos avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), donde más del 20% ya se encontraría bajo vigilancia especial. Esto quiere decir que, actualmente, una quinta parte del financiamiento otorgado al sector privado para el mantenimiento de la actividad económica se encuentra en riesgo de impago, el porcentaje más alto desde que se entregaron los créditos.

¿Qué podemos esperar de este mercado para el 2023? Entendiendo estos fenómenos podemos prever un encarecimiento en el financiamiento, así como una menor concesión debido al endurecimiento de las condiciones, sin embargo, no habría señales para pensar que la crisis empeorará demasiado.